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Guide pour t’aider à éviter de payer trop d’intérêts!

Je te propose aujourd’hui de garder plus d’argent dans tes poches plutôt que de le laisser aller dans les coffres des banques. Façon de parler là… Ne te promène pas avec ta paie en coupures de 20 $ dans les poches et ne cache pas tes économies derrière le réservoir de toilette!

Je suis allergique aux intérêts! Évidemment, pas à ceux que font mes placements! Mais ceux sur la carte de crédit, le prêt auto, la marge de crédit, le prêt hypothécaire, etc., je les fuis comme la peste! Pourquoi? Parce que l’argent qui est déposé dans mon compte bancaire le jour de paie venu, il est à moi! Une tonne de retenues à la source passent en 1er, alors, avec ce qui reste après ce carnage, je n’irai certainement pas payer des intérêts inutiles!

Je profite donc de cette petite tribune pour t’aider à éviter de payer trop d’intérêts, car bien que certains d’entre eux soient inévitables, plusieurs autres sont simplement le résultat d’une mauvaise gestion de tes finances ou d’une certaine ignorance en la matière.

L’intérêt sur les cartes de crédit

  • Quand tu ne paies pas le solde dû de ta carte de crédit au complet, l’intérêt est facturé sur le montant total, et non sur la partie impayée de ton compte.
  • Tu as normalement un délai de grâce de 21 jours après la fermeture de la période de référence. Par exemple, si cette période est du 1er au 30 du mois, ton délai de grâce te mènera autour du 21 du mois suivant pour effectuer le paiement du solde complet du compte sans payer d’intérêt. Donc, dans les faits, si tu achètes quelque chose le 2 mai avec ta carte de crédit, tu n’auras pas à la payer réellement avant le 21 juin. C’est bien plus que 21 jours. Et c’est un réel avantage dont peu de gens sont conscients. Ça vaut la peine de s’attarder à ces dates pour « orchestrer » les dépenses en conséquence et réussir à payer le solde complet de son compte.
  • Si ton budget est trop serré et que tu n’arrives pas à payer le solde mensuel au complet, je te suggère de magasiner ta carte de crédit. Trouve celle qui t’offrira un taux d’intérêt plus bas. Ainsi, tous les mois, tu paieras moins d’intérêt et tu rembourseras plus de capital, ce qui est un pas de plus vers l’objectif de rembourser le solde complet. Les cartes de crédit bancaires offrent généralement un meilleur taux d’intérêt que celles des grands magasins. Le Gouvernement du Canada met à la disposition de ses citoyens un outil de comparaison de cartes de crédit. Je te le recommande chaudement!
  • L’obtention d’une marge de crédit peut aussi être une solution à la réduction des intérêts payés chaque mois. Puisqu’elle offre généralement un meilleur taux qu’une carte de crédit, tu rembourses complètement la carte avec la marge et tu épargnes ainsi la différence de taux en intérêts, si, bien sûr, tu cesses d’utiliser la carte ensuite!
  • Quand tu demandes une avance de fonds sur ta carte de crédit (a. k. a. retirer de l’argent comptant), l’intérêt commence dès l’obtention des fonds, et le taux d’intérêt est généralement plus élevé! Sois plus sage et attends ta paie pour retirer comptant!

L’intérêt « en 60 versements »                         

Tu déménages bientôt et tu dois acheter un nouveau frigo. Tu commences à magasiner et dans les grands magasins, tu remarques qu’ils affichent le prix à l’achat immédiat et proposent aussi un prix « sur 60 versements égaux taxes et intérêts inclus. »N’ajuste pas ton appareil : la réduction de la police d’écriture est volontaire! Premièrement, on va se dire les vraies affaires : payer un frigo à 1000 $ durant 5 ans, c’est comme promener son chien dans une poussette ou aller faire son jogging en gougoune. C’est ridicule! On paie une voiture en 5 ans, mais pas un frigo!

Ensuite, sache qu’ils ont très probablement une option de remboursement moins longue et sans intérêt, mais c’est à toi de la demander! Le vendeur misera sur un alléchant paiement de 26 $/mois ou sur le fait que le taux de 13 % de l’emprunt est plus bas que le taux de ta carte de crédit. C’est vrai, mais ce qui est aussi vrai, c’est que 13 %, c’est 13 % de trop! Ne te gêne pas et demande s’il peut t’offrir 12 ou 24 versements sans intérêt!

L’intérêt sur un prêt (hypo, auto, perso!)         

Plus difficile à éviter, tu peux quand même en réduire l’importance en faisant des versements forfaitaires quand tu en as la possibilité : tu réduiras ainsi l’échéance du prêt, et par la même occasion, l’intérêt payé sur celui-ci.

Tu peux aussi faire des paiements hebdomadaires ou aux deux semaines en version accélérée. En gros, ce que ça veut dire c’est que si ton prêt a une mensualité de 500 $, mais que tu en changes la fréquence pour un paiement hebdomadaire de 125 $, tu auras payé 13 mois en 12, car il y a 52 semaines dans l’année, donc tu feras 4 paiements de 125 $ de plus que prévu. Voici un exemple concret, au point 5.

Si tu t’apprêtes à contracter un prêt hypothécaire, l’idéal serait que tu aies 20 % de mise de fonds afin d’éviter de payer la taxe de la SCHL qui représente quelques milliers de dollars, selon le montant emprunté (sans compter les intérêts que tu paieras pendant 25 ans là-dessus). La bonne nouvelle, c’est que depuis le 19 mars dernier (merci gouvernement Trudeau), tu peux maintenant faire un RAP (Régime d’accession à la propriété) de 35 000 $ (c’était 25 000 $ avant), ce qui devrait grandement t’aider à atteindre 20 %.

Mon petit truc bien personnel

Quand j’ai une augmentation de salaire, je fais augmenter le montant de mes prélèvements de la différence entre mon ancien et mon nouveau salaire (ben oui, j’suis plate de même). Si j’arrivais financièrement avant cette augmentation, je peux simplement la prendre et l’appliquer directement au remboursement de mon prêt pour sau-ver des in-té-rêts!

Finalement, selon les dettes que tu as et l’argent dont tu disposes, il est possible que tu puisses faire plus d’argent avec l’intérêt de tes placements que ce qu’il t’en coûte en intérêt de prêt. Mais si tu es rendu là, ce n’est manifestement pas le billet de blogue d’une fille qui a aussi écrit : Penche-toi pour la bonne cause et Les damnées-araignéesqui va révolutionner tes finances!

Par Isabelle Daigle

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